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清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员

  1月11日,由清华大学中国经济思想与实践研究院主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在京举行,会上发布了《2019中国消费信贷市场研究》(以下简称报告)。

  报告显示,2018年全年,最终消费支出对我国国内生产总值增长的贡献率为76.2%。在居民消费水平不断增长、对我国经济发展贡献不断提高的大背景下,我国消费金融行业也得到了比较大的发展。

  据了解,目前,我国消费金融市场主体明确共分四类,分别是商业银行的消费金融服务分支,25家持牌消费金融公司,互联网公司旗下的消费金融平台(以“花呗”“借呗”和“京东白条”为主),以及其他规模较小、非持牌消费金融及小贷公司。我国的消费金融行业,已经形成线上、线下场景覆盖完整,互联网、零售多平台格局,行业规范逐步确立,消费者接受程度高,补全我国金融体系关键短板的重要的信贷服务市场。

  清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员、消费金融40人论坛发起人王红领出席了此次会议。他认为,中国的消费金融市场经过这五年的发展,总体上非常健康,这和政府的监管密不可分。

  在王红领看来,作为消费金融市场的参与者,政府的监督是必要的,通过政府的监管,可以有效防止系统性风险出现。但是,在不会出现系统性风险的环节,如果过多的进行行政管制,就会降低资源配置的效率,会在很大程度上将本应获得消费金融服务的群体挤出这一领域,从而有悖消费金融普惠的初衷。

  王红领表示:“具体到消费金融行业,我认为政府做的非常好。比如说在行业准入上,就是通过发放牌照,让合格的、负责任的消费信贷商进入市场,对不具备这种资质的公司不让它们进入市场。其次就是在资金规模方面,比如说消费金融公司到底是如何融资的,是发债还是别的方式,这是政府要进行监管的。如果不监管,野蛮的增长就会引起资金链的断裂,而这种断裂会导致系统性风险的出现。”

  市场配置资源凭借的力量是什么?王红领认为,凭借的是等价交换,一种平等自愿。“交易一定是自愿的,不能对我进行欺诈。只要是自愿的,双方遵守了这个规则,那么就是有效率的。”

  他进一步指出,消费金融公司提供金融服务的价格,只要是让消费者明明白白消费,借多少钱,分多长时间偿还,一共要偿还多少钱,如果消费者能够接受这个价格就可以进行交易。在这种情况下,得到的效率是什么呢?我们可以为更多的人提供更为广泛的服务,让消费金融惠及更多的群体。

  值得一提的是,2019年12月26日,央行在其官方微信公众号上表示:央行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。

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